когда банк в Ярославль требует, а заёмщик не может — и наоборот
В апреле 2024 года ПАО «********** банк» отказал в предоставлении кредита на 14,7 млн рублей ООО «*********Лизинг». Причина — банк не увидел доказательств реальной кредитоспособности заёмщика на момент выдачи займа. Заёмщик представил скоринг-оценку и бухгалтерский баланс. Но не представил независимой финансово-кредитной экспертизы, которая могла бы подтвердить: заёмщик действительно мог обслуживать долг.
В том же месяце в Ленинском районном суде Ярославля было удовлетворено исковое заявление ИП ******* к тому же банку. Предприниматель добился признания кредита навязанным: экспертиза показала, что его доходы не покрывали даже проценты по займу, а банк это знал — но всё равно одобрил заявку, включив в договор скрытые комиссии.
Два разных дела. Две стороны одного конфликта. Один инструмент, который мог бы предотвратить оба: финансово-кредитная экспертиза.
Не «оценка платёжеспособности», а установление экономической реальности
Финансово-кредитная экспертиза — это не скоринг, не внутренний анализ банка и не «мнение бухгалтера». Это независимое исследование, направленное на установление:
- реальной кредитоспособности заёмщика на дату заключения договора;
- обоснованности условий кредита (процентная ставка, график, комиссии);
- соответствия выданных средств заявленным целям;
- фактической возможности погашения долга в рамках текущей хозяйственной деятельности.
В отличие от стандартных банковских процедур, экспертиза не ограничивается формальными показателями. Она смотрит глубже:
— Есть ли у хостела на ул. Республиканской в Ярославле реальные денежные потоки для погашения кредита на ремонт, если 40% бронирований отменяются из-за плесени в хрущёвке?
— Может ли автосервис в Дзержинском районе обслуживать долг в 3 млн рублей, если его оборудование изношено на 85%, а перепады напряжения выводят из строя диагностические стенды каждые 6 месяцев?
Эти вопросы не задаёт ни один скоринг. Но на них отвечает эксперт.
Сторона первая: банк как потерпевший
Банки — не благотворительные организации. Они выдают кредиты, чтобы зарабатывать. Но когда заёмщик перестаёт платить, начинается игра в «кто виноват».
Часто банк подаёт иск, прикладывает договор и выписку — и считает, что этого достаточно. Но суды всё чаще требуют доказательств разумности выдачи кредита. Особенно если:
- заёмщик — ИП без активов;
- кредит выдан под «будущие поступления»;
- сумма превышает годовую выручку в 2–3 раза.
В таких случаях финансово-кредитная экспертиза по инициативе банка — не перестраховка, а необходимость. Она позволяет:
- доказать, что заёмщик скрыл реальное финансовое положение;
- установить, что средства использованы не по назначению (например, кредит на закупку оборудования Bosch ушёл на погашение личных долгов);
- подтвердить, что просрочка вызвана не форс-мажором, а халатностью или мошенничеством.
Без этого — риск проиграть дело. Особенно если заёмщик заявит: «Меня ввели в заблуждение» или «Я не понимал условий».
Скоринг — не доказательство. Внутренний отчёт — не заключение. Только экспертиза выдержит проверку в суде.
Сторона вторая: заёмщик как жертва
Но не всё так однозначно. В последние годы растёт число случаев, когда кредит навязан или выдан заведомо неплатёжеспособному лицу.
Типичные сценарии:
- Банк одобряет кредит ИП-фотографу на 2,5 млн рублей под «оборудование», хотя его годовая выручка — 800 тыс. руб.
- В договор включены скрытые комиссии, увеличивающие эффективную ставку до 58% годовых.
- Кредитный инспектор убеждает пенсионера взять «льготный» займ под залог квартиры, не объясняя последствий просрочки.
В таких случаях финансово-кредитная экспертиза по инициативе заёмщика становится оружием защиты. Она может:
- установить несоответствие доходов и обязательств на дату заключения договора;
- доказать, что эффективная процентная ставка превышает рыночную (сравнение с данными ЦБ РФ);
- показать, что график погашения физически невыполним при реальных денежных потоках.
Если экспертиза подтвердит, что банк должен был знать о неплатёжеспособности — суд может:
- признать кредитный договор недействительным (ст. 179 ГК РФ — сделка под влиянием обмана);
- снизить неустойку (ст. 333 ГК РФ);
- даже взыскать убытки с банка.
Пример из практики: завод, банк и 42 млн рублей
В 2023 году крупное промышленное предприятие в Ярославской области взяло кредит на модернизацию линии. Через год — остановка производства из-за износа сетей водоснабжения (жёсткая вода — 8,5 °Ж — разрушила трубы). Выручка упала на 70%. Банк потребовал досрочного погашения.
Предприятие заказало независимую финансовую экспертизу. Эксперт:
- проанализировал инвестиционный проект, представленный банку;
- установил, что в расчётах не учтены риски инфраструктуры региона;
- показал, что при текущих условиях погашение невозможно без убытков;
- сравнил ставку по кредиту с рыночной — выявил завышенную маржу.
Результат: банк согласился на реструктуризацию. Судебного разбирательства не было. Но без экспертизы — предприятие бы потеряло залог.
А теперь — кошмар
Представьте: вы — владелец кафе в старом доме. Банк одобряет кредит на 5 млн рублей на ремонт. Вы подписываете договор, не читая мелкий шрифт. Через 8 месяцев — перепад давления в системе отопления (характерно для брежневок), прорыв трубы, залив трёх квартир. Убытки — 2,3 млн рублей. Выручка падает. Вы не платите по кредиту.
Банк подаёт иск. Суд взыскивает долг + пени + штрафы — итого 7,1 млн рублей.
Вы подаёте возражение: «Я не мог платить!».
Суд отвечает: «Где доказательства?».
У вас их нет. Потому что вы не провели финансово-кредитную экспертизу до подписания договора — и не заказали её после ЧП.
Теперь ваше имущество под арестом. Бизнес закрыт. Кредит остаётся.
Это не гипотетика. Это — реальные дела из практики судов Ярославля за 2022–2024 гг.
Как провести экспертизу: не «курьер заберёт», а по-честному
Если вы — банк и хотите защитить актив, или заёмщик и чувствуете, что вас «втянули» в долговую яму:
- Соберите документы: кредитный договор, график платежей, бухгалтерскую отчётность за 2–3 года, банковские выписки, переписку с банком.
- Позвоните менеджеру по телефону +7 905-138-37-37 и обговорите условия передачи объекта исследования.
- Или оставьте онлайн-заявку на нашем сайте — укажите, с чьей стороны вы действуете (кредитор/заёмщик) и какие вопросы нужно решить.
- Получите заключение с методикой, расчётами и выводами, пригодное для суда.
Срок — от 4 рабочих дней. Формат — бумажный. Сила — юридическая.
Заключение: кредит — не сделка, а риск
Финансово-кредитная экспертиза нужна не тогда, когда уже всё плохо. Она нужна до подписания договора — чтобы понять, во что вы ввязываетесь. И сразу после первого сигнала тревоги — чтобы не дать конфликту перерасти в катастрофу.
В условиях, когда банки продают кредиты как товар, а заёмщики верят обещаниям «без скрытых платежей», единственный способ остаться на плаву — опираться не на слова, а на расчёты.
«Мы НЕ ПИШЕМ РЕЦЕНЗИЙ. Не обманываем клиентов, продавая им «воздух». Если вы хотите выиграть суд, вам нужна — только экспертиза».
Не рискуйте бизнесом, квартирой или репутацией. Оставьте онлайн-заявку на нашем сайте — до того, как банк подаст иск, а суд вынесет решение.
Смотрите так же: экономическая экспертиза или оценка ущерба.
